Шта је позајмица за куће са високим трошковима?
Високобуџетни зајам за становање је хипотека са изнадпросечним накнадама или каматама. Ако се не квалификујете за конвенционалну хипотеку због проблема са кредитом или приходима, можда ћете уместо тога добити зајмодавца за високу цену куће. Савезни закон поставља дефиницију скупог зајма за куће и поставља посебне захтеве и ограничења зајмодавце како би заштитио зајмопримце од грабежљивих пракси кредитирања.
Напојница
Високи трошкови стамбених кредита су они који или прелазе владин праг за бод и накнаде или праг камате просечне премије (АПОР); то их чини скупљим због већих трошкова позајмљивања.
Карактеристике зајмова високих трошкова
Високобуџетни кредит за куће прелази један од два прага које је поставила федерална влада: праг каматне стопе или праг тачке и накнаде. Праг камате за прву хипотеку је стопа од КСНУМКС процентних поена изнад АПОР-а. АПОР је референтна стопа коју је поставила америчка влада која одражава стопу упоредивих трансакција на тај датум.
За кредите веће од $ КСНУМКС, праг за бод и накнаду износи КСНУМКС процената од износа кредита. Праг за зајмове испод $ КСНУМКС је мањи од КСНУМКС процената од износа кредита или $ КСНУМКС.
Постоји још један додатни тест за хипотекарну хипотеку која се односи на било коју новчану казну. Ако се казна примењује дуже од КСНУМКС месеци након отварања зајма или ако је износ казне већи од КСНУМКС процента од износа аконтације, хипотека је веома скупа.
Захтеви за обелодањивање зајма
Зајмодавци морају дати писмена откривања позајмљивачима који примају високу цијену кредита. Морате примити обавештење у којем стоји да имате право да откажете кредит, чак и ако сте већ потписали папире, у року од три радна дана од потписивања.
Зајмодавац мора открити годишњу процентну стопу и друге услове који се односе на кредит. На пример, ако ваш зајам има променљиву каматну стопу, зајмодавац вам мора рећи колико високе месечне уплате могу да порасту. Добићете и обавештење у коме се објашњава да зајмодавац може одвести ваш дом ако не извршите уплату.
Функције забране зајма
Зајмови високих трошкова не могу имати одређене карактеристике према савезном закону, као што су неке врсте плаћања балоном у условима хипотеке. Висок трошак зајма не може наплаћивати накнаде за зајам за модификације зајма или за извод о отплати. Постоје ограничења у погледу накнада и праксе, као што је ограничење за кашњење накнада на КСНУМКС процената кашњења у плаћању. Такође, зајмодавцу је забрањено да подстиче зајмопримце на неизмиривање постојећих кредита у вези са отварањем нове хипотекарне хипотеке која замењује постојећи зајам.
Остала разматрања зајма
Зајмодавци вам не могу дати високи трошак зајма на основу вредности имовине; зајмодавац мора размотрити вашу способност отплате дуга. Не можете рефинансирати високи трошак кућног зајма у други стамбени зајам током првих КСНУМКС месеци, осим ако то не доноси финансијску корист.
Зајмодавац мора исправно документовати високе трошкове зајма, било отворених или затворених. Ако имате кредит затвореног типа, новац се обично шаље само једном приликом затварања зајма. Отворени зајам, као што је кредитна линија домаћег капитала, понавља трансакције, јер повлачите линију током временског периода наведеног у уговору о кредиту.
Тужбе за кршење закона
Можете тужити зајмодавца који крши законе у вези с високим трошковима куће. Зајмопримац који тужи зајмодавца због кршења закона о високим трошковима куће може добити накнаду штете, правне таксе и отказивање кредита током највише три године.
