Каква је разлика између плаћања директору и депозиту?
Већина људи који имају хипотеку вероватно мисле да оно што шаљу зајмодавцу сваког месеца покрива само оно што су позајмили плус камате. Али то плаћање може покрити средства која иду у друге изворе, укључујући порезе и осигурање. Приликом плаћања важно је схватити разлику између главнице и есцров-а.
Напојница
Главница ваше хипотеке односи се на износ који се дугује по кредиту, искључујући трошкове камата. На вашем есцров рачуну можете положити новац да бисте га касније уплатили за ствари попут пореза на имовину, осигурања и накнада за удруживање власника кућа.
Разумевање принципа зајма
Када говоримо о зајму, главница је износ новца који дугујете, не рачунајући камате. Ако сте узели кредит за $ КСНУМКС, то вам је главни. Исто тако, ако дугујете $ КСНУМКС након плаћања хипотеке током КСНУМКС година, то је износ главнице који је преостао.
Како функционира Есцров рачун
Рачун за депоновање је једноставно рачун који контролише трећа страна на који депонујете новац да бисте нешто касније платили. Када купите кућу, ставићете новац у есцров за ствари попут пореза на имовину који би могао бити дужан вашем дому. Већина зајмодаваца захтева да поставите депозитни рачун за порезе на имовину и осигурање вашег власника куће како бисте били заједно са хипотеком.
Они ће поделити вашу годишњу уплату за ове ставке КСНУМКС-ом и додати тај износ у вашу месечну хипотеку. Средства држи зајмодавац све док те исплате не доспеју. Можда ћете уплатити и хипотекарно осигурање и удруживање власника кућа на есцров рачун.
Узимајући у обзир амортизацију зајма
Ваша хипотека је постављена тако да део главнице и камате плаћања остају исти током трајања кредита. Међутим, износ који иде за камате и износ који иде главници се с временом мења. Хипотеке су предње оптерећене, значи већина плаћања се иде на камате у раним годинама, а врло мало на главницу. У каснијим годинама, то ће се обрнути, с тим да ће много више плаћања ићи на главницу него на камате.
На пример, ако ваш месечни износ главнице и камате износи КСНУМКС, мање од $ КСНУМКС може ићи на плаћање главнице током прве године ако ваш кредит има рок од КСНУМКС у години.
Промене за Есцров
С друге стране, плаћања за депоновање могу се често мењати. Ако ваша кућа цени вредност, порез на имовину може се повећати након што се ваша кућа поново процени у пореске сврхе, а премије осигурања осигурања вашег власника такође се могу временом повећавати. Девизне исплате се прилагођавају годишње.
Ако сте током године платили превише депозита, зајмодавац ће вам или вратити новац или смањити вашу уплату унапред. Ако нисте довољно платили, зајмодавац ће од вас тражити да извршите једнократну уплату или да повећате месечне уплате за следећу годину.
