На почетку су хипотекарне исплате углавном камате.
С обзиром да нема пуно људи који су у мадраци испод мадраца набијене стотине хиљада долара, већина људи који желе купити кућу морају позајмити новац да би то урадили. То значи да узимате хипотеку, што значи плаћање камате зајмодавцу. Начин структурирања већине хипотекарних зајмова, ваше месечне исплате у почетку се углавном користе за отплату камата, а не главнице на кредит. Тек касније у циклусу плаћања започнете са стварањем значајног капитала у кући.
Месечна стопа
Каматна стопа на вашу хипотеку је годишња стопа, али се примењује на месечном нивоу. Да бисте добили месечну стопу, поделите годишњу стопу на КСНУМКС. На пример, ако имате хипотеку са годишњом стопом од КСНУМКС процента, месечна стопа је КСНУМКС процента. Ако је годишња стопа КСНУМКС посто, мјесечна стопа је КСНУМКС посто, и тако даље.
Прво месечно плаћање
Ваша месечна хипотекарна уплата укључује камате које доспевају у том месецу и део главнице или новац који сте позајмили за куповину куће. Наплата камате је сваког месеца помножена са месечним заостатком. Рецимо да сте управо узели хипотеку у трајању од КСНУМКС за КСНУМКС долара по годишњој каматној стопи од КСНУМКС процента, која је КСНУМКС процента месечно. Наплата камате првог месеца је КСНУМКС УСД или КСНУМКС процента од КСНУМКС. Платићете и мало главнице. Зајмодавци користе формулу да поставе ваше исплате тако да камате и главница додани заједно изађу на исти износ сваког месеца, што заиста помаже у финансијском планирању. На овом зајму, тај месечни износ износи $ КСНУМКС, тако да ће исплата за ваш први месец укључивати $ КСНУМКС према главници, а ваш главни биланс опада на $ КСНУМКС
Сва преостала плаћања
Будући да се главни дуг смањује са сваком уплатом, тако се наплаћује и камата. На пример зајма, каматна накнада за други месец износи КСНУМКС процента од $ КСНУМКС, или $ КСНУМКС. Главни део ваше уплате расте на $ КСНУМКС, у укупном износу од КСНУМКС $. Сваком узастопном уплатом плаћате мало мање камате и мало више главнице. Ако у кући останете пуних КСНУМКС година, последње исплате ће бити скоро све главнице, са врло мало камате.
Хипотеке подесиве стопе
Претходни пример се бавио хипотекама са фиксном стопом, у којима каматна стопа остаје иста током целог рока зајма. Банке такође нуде хипотеке подесиве стопе, у којима се стопа повећава и смањује на основу висине каматних стопа у свету. Када је ријеч о вашој мјесечној уплати, хипотеке подесиве стопе дјелују слично као верзија с фиксном стопом. Једина разлика је у томе што када се каматна стопа прилагоди, зајмодавац прерачуна вашу месечну уплату на основу нове стопе, времена преосталог на ваш кредит и вашег тренутног преосталог главнице. Подешавања се одвијају по заданом распореду - рецимо, једном годишње или сваке две године.
На крају
У зависности од стопе, могли бисте завршити с плаћањем камате више него што сте се позајмили. На пример, зајам од КСНУМКС за $ КСНУМКС у износу од КСНУМКС процента, на пример, платили бисте укупно око $ КСНУМКС камате - поврх главнице од $ КСНУМКС коју ћете отплатити. Али уз годишњу стопу од КСНУМКС, укупна камата би била близу КСНУМКС УСД. Процентни поен или два дугорочно чине огромну разлику.
